Pasos para calificación para una hipoteca conjunta

Una hipoteca conjunta es una hipoteca que sacan 2 o más personas. Las hipotecas se emiten en función de las calificaciones de todos los involucrados en el lugar de una persona en particular. Por lo general, las hipotecas conjuntas se otorgan a parejas casadas, pero pueden solicitar grupos de inversores y amigos. Todas las partes involucradas son igualmente responsables de pagar la hipoteca, lo que reduce la carga financiera. Por otro lado, todas las partes son igualmente penalizadas si alguien se atrasa en los pagos y la hipoteca se refleja de la misma manera en el historial crediticio de todos.

Combinando datos financieros

Dado que los solicitantes de hipotecas conjuntas se consideran como un grupo en lugar de individuos, tendrían que combinar sus datos financieros. Esto incluye ingresos, historial de crédito y deuda. Los prestamistas hipotecarios toman su decisión correspondiente en los datos combinados, tratándolos como lo harían con los datos financieros de un solicitante individual.

Combinando ingresos y deudas

A los efectos de la solicitud conjunta de hipoteca, los ingresos de los solicitantes se suman. Eso significa que si bien los solicitantes pueden no tener ingresos suficientes para una hipoteca como individuos, su ingreso combinado será suficiente para cumplir con los requisitos. La otra cara de eso es que la deuda de los solicitantes se suma de la misma manera. Eso significa que cuando solicitan como grupo, tienen una deuda mayor que la que tendrían como individuos.

Al mirar las solicitudes de hipoteca, el prestamista hipotecario tomará el ingreso combinado y lo comparará por el valor de la deuda combinada. Esto se conoce como la relación ingreso / deuda. Si el ingreso es menor que la deuda, los solicitantes no pueden calificar para la hipoteca. Si el ingreso es mayor que la deuda, podría calificar. Cuanto más excedan los ingresos de la deuda, más probable es que obtengan un préstamo mayor.

Afortunadamente, la relación combinada de ingreso a deuda tiene un ser mejor que la relación individual de ingreso a deuda. Eso significa que, incluso si la deuda combinada es mayor, los solicitantes aún tienen una mejor oportunidad de calificación para una hipoteca conjunta que para las hipotecas individuales.

Combinando historial de crédito

El historial crediticio mide la capacidad de los solicitantes para pagar la deuda. El hecho de que los solicitantes tengan una deuda mayor no significa que no la paguen de inmediato. Por el contrario, los solicitantes de deuda más pequeños pueden tener problemas para hacer los pagos a tiempo. El historial se expresa como un número conocido como puntaje de crédito. Cuanto mayor sea el número, mejor será el historial crediticio de los solicitantes.

A los fines de la solicitud conjunta de hipoteca, el prestamista hipotecario puede utilizar varios métodos diferentes para determinar qué historial de crédito se aplica. Algunos prestamistas observan el historial crediticio de los solicitantes y seleccionan a quien tenga la calificación crediticia más alta. Otros tomarán los puntajes de todos los solicitantes y los promediarán. Otros prestamistas eligen el puntaje de crédito del prestatario con el ingreso más alto. Dependiendo del historial crediticio de los prestatarios, cada uno de esos métodos puede ser una ventaja o una desventaja.

También es importante recordar que, al contrario de lo que muchas personas suponen, cada solicitante no tiene un puntaje de crédito único. Más bien, él o ella tiene tres. Cada puntaje de crédito es modificado por una compañía de informes de crédito diferente. Debido a que cada compañía de informes de crédito tiene su propio método de informe, los puntajes de crédito varían ligeramente. El prestamista se reserva el derecho de elegir cualquiera de los 3 puntajes de crédito. Si bien esto no hará una gran diferencia si los puntajes de crédito de los solicitantes están muy separados, si los puntajes de los solicitantes están muy juntos, un solo dígito puede hacer una diferencia entre la aceptación y el rechazo.

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